Of je nu je eerste huis koopt, je hypotheek moet oversluiten of toe bent aan een volgende woning; een bezoek aan de hypotheekadviseur is altijd spannend. Immers, je staat op het punt een keuze te maken die een grote impact op je leven heeft.
Bereid je altijd goed voor op een bezoekje aan de hypotheekadviseur. Maak voor je afspraak een lijst met de vragen die je hebt en vraag vooral door tot je precies weet hoe het zit.
Welke hypotheekvormen zijn er en wat zijn de verschillen?
Een belangrijke vraag om te stellen en om goed te begrijpen is welke hypotheekvormen er precies zijn, hoe ze werken en wat precies de verschillen zijn.
Er zijn meerdere hypotheekvormen mogelijk waarbij de annuïtaire- en lineaire hypotheekvorm tegenwoordig het meeste worden afgesloten.
Bij beide vormen kies je een looptijd en betaal je, je volledige lening terug. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin meer rente en minder aflossing, bij een lineaire hypotheek is dit andersom.
Lees meer: Een Annuiteiten of Lineaire hypotheek, welke is beter?
Laat je goed informeren over de hypotheekvorm en wat voor jou de mogelijkheden zijn.
Welke maandlasten kan/wil ik dragen?
Misschien wel belangrijker dan hoeveel je precies kunt lenen is hoeveel je per maand aan je lening kwijt wilt en kunt zijn.
Iedereen wil een mooi huis, maar niemand wil daar iedere maand krom voor liggen. Denk vooraf dus goed na over hoeveel je per maand denkt te kunnen missen aan je woning.
Eerst wat inzicht krijgen? Dan kan ons budgetsheet je helpen jouw maandlasten inzichtelijk te krijgen.
Hoeveel kan ik maximaal lenen?
Op internet kun je bij veel sites een berekening van je maximale hypotheek opvragen.
De hypotheekadviseur maakt een specifiekere berekening op basis van jouw situatie. Weet je wat je maximaal kunt lenen? Dan ken je jouw mogelijkheden en kun je de woningmarkt op!
Hoe wordt mijn inkomen beoordeeld?
De hypotheekverstrekker wil zekerheid dat hij zijn geld terugkrijgt en beoordeelt daarbij hoe zeker jouw inkomen is.
Vandaar dat ondernemers het altijd lastiger hebben een hypotheek te krijgen. Datzelfde geldt voor een flexwerker. Het risico op inkomensdaling in tijden dat het even tegenzit is in dat geval groter.
Heb je een vast of tijdelijk contract?
Dan zal waarschijnlijk gevraagd worden om een werkgeversverklaring.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig?
Als je een huis gaat kopen en een hypotheek afsluit moet je altijd eigen geld meebrengen. Nu mag je niet altijd nog maximaal 100% van de woningwaarde lenen, terwijl je altijd te maken hebt met de aankoopkosten.
Denk hierbij aan de kosten voor overdrachtsbelasting maar ook voor de notaris en de taxatie. Gemiddeld komt er ongeveer 5%-6% aan kosten bij, afhankelijk van het huis wat je gaat kopen.
Hoeveel kosten mag ik volgend jaar aftrekken?
Een hypotheek afsluiten kost best veel geld. Je moet een taxatie laten doen, je betaalt aan de notaris en je hebt advies en bemiddelingskosten die je betaalt aan je hypotheekadviseur.
Gelukkig zijn een deel van deze kosten aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting over het volgende jaar.
Lees meer: Deze kosten zijn aftrekbaar bij het afsluiten van je hypotheek
Wat is het verschil tussen de bruto en de netto lasten?
Als je een hypotheek hebt afgesloten dan heb je in je maandlasten altijd te maken met twee bedragen.
Het bruto- en het nettobedrag.
Het brutobedrag is het bedrag wat jij elke maand aan je hypotheekverstrekker betaalt en dit bedrag bestaat uit twee delen. Rente en Aflossing.
Aflossing
Als je een hypotheek afsluit bij een hypotheekverstrekker dan heb je een schuld en die schuld moet terugbetaald worden. Iedere maand los je een stukje van die schuld die je bij de bank hebt af. Dat noem je aflossing.
Rente
Maar daarmee ben je er nog niet. De bank wil geld verdienen. Logisch. En die rekent dus een bepaald bedrag aan rente over het geld wat aan jou wordt uitgeleend. Jij betaalt iedere maand aan de bank, omdat zij jou geld uitgeleend hebben.
De bruto maandlast is de som van deze twee bedragen bij elkaar: dus de aflossing + de hypotheekrente die je maandelijks betaalt.
Netto bedrag
De netto lasten zijn iets ingewikkelder. Om je netto maandlast te berekenen zijn drie dingen belangrijk. De bruto maandlast (zoals hierboven beschreven) het eigenwoningforfait (een bijtelling op je belastbaar inkomen omdat je een huis hebt) en je belastingvoordeel. Ook wel de hypotheekrenteaftrek genoemd.
Nadat je het eigenwoningforfait bij je belastbaar inkomen hebt opgeteld en daarvan weer de hypotheekrente afgetrokken hebt, blijft er een jaarlijks belastingvoordeel over. Dit bedrag is per jaar dus wordt door 12 gedeeld. De uitkomst daarvan trek je van je bruto maandlast af, wat overblijft is je netto maandlast.
Hoe lang zet ik de rente vast?
Als het gaat om rente heb je heel veel verschillende smaken. Je kunt kiezen voor een variabele rente (een rente die met de markt meebeweegt) of een vaste rente, waarbij je weer kunt kiezen uit verschillende rentevast-periodes.
De rentevast periode kun je tot maximaal dertig jaar vastzetten. Bij een langere rentevast periode betaal je vaak wat meer rente dan bij rentes die je korter vastzet, maar je hebt dan wel weer het voordeel dat je gedurende de gehele looptijd hetzelfde rentepercentage betaalt (ook al stijgt de rente tussendoor weer flink). Wat voor jouw situatie verstandig is, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en hoeveel risico je wilt nemen. Laat je goed adviseren.
Kan ik mijn hypotheek/rente meeverhuizen?
Ja, je leest het goed. Het klinkt misschien gek om nu al aan je volgende woning te denken, maar omdat de rente op dit moment historisch laag staat kan het heel zinvol zijn er toch alvast een beetje rekening mee te houden.
Bij veel hypotheken heb je de mogelijkheid om de hypotheek mee te verhuizen naar je volgende woning. Je kunt dan nog steeds profiteren van de lage rente.
Handig, mocht de rente over 10 jaar toch weer flink gestegen zijn en jij toe bent aan je volgende woning.
Wat is NHG en heb ik daar recht op?
De afkorting NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Onder bepaalde voorwaarden kun je jouw hypotheek afsluiten onder NHG.
NHG garandeert de hypotheekverstrekker dat ze het eventuele verlies van de hypotheekverstrekker dekken wanneer je bijvoorbeeld niet meer in staat bent om je hypotheek te betalen en je huis met verlies moet verkopen.
Het afsluiten van een hypotheek onder NHG kost vaak geld, maar dat verdien je meestal terug omdat je een lagere hypotheekrente betaalt.
De bank loopt immers minder risico om het aan jou geleende geld terug te krijgen en rekent dus een lagere risicoopslag.
Onder welke voorwaarden kan ik versneld aflossen?
Mocht je fanatiek bezig willen met versneld aflossen van je hypotheek om zodoende sneller financieel onafhankelijk te zijn, dan is het goed om te weten dat er regels zijn gebonden aan het versneld aflossen van je hypotheek.
Bij de ene hypotheekverstrekker mag je maximaal een bepaald percentage van je hypotheek versneld aflossen, bij de andere hypotheekverstrekker gelden weer andere regels.
Welke verzekeringen zijn verstandig te nemen?
Een inkomstenverzekering, een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een opstalverzekering of een overlijdensrisicoverzekering.
Er zijn veel verzekeringen, sommige zijn verplicht en anderen zijn afhankelijk van je wensen. Je hypotheekadviseur kan je voorlichten over welke verzekeringen er zijn en welke in jouw situatie verstandig zijn.
Hoe werkt het als ik wil verbouwen?
Ook erg handig om even te bespreken tijdens het hypotheekgesprek; een eventuele verbouwing. Want stel je hebt een leuk huis gevonden, maar de keuken moet nog gedaan worden en de badkamer is ook aan vervanging toe?
Dan kan zo’n verbouwing aardig in de papieren lopen. Voor zo’n verbouwing kun je ook geld lenen, maar hier zitten natuurlijk ook weer regels aan verbonden.
Wat kost het hypotheekadvies gericht op afsluiten?
De tarieven van hypotheekadviseurs kunnen nogal uiteen lopen dus vraag vooraf zeker even wat het hypotheekadvies je gaat kosten.
Vergelijk ook zeker de verschillende tarieven, maar laat de keuze voor een hypotheekadviseur afhangen van wie je vertrouwt en niet perse alleen van het laagste tarief.
Wat gebeurt er als…..?
Gebeurtenissen in je leven hebben impact op je financiële situatie, daarom is het bij zoiets ingrijpends als een hypotheek goed om even stil te staan bij een aantal van deze vragen:
Wat gebeurt er als;
- Ik of mijn partner overlijdt?
- Eén van beide zijn of haar baan verliest?
- Als we gaan scheiden?
- Als we kinderen krijgen?
- Als één van ons besluit minder te gaan werken?
- Als één van ons met pensioen gaat?
- …..
Hoe gaat het nu verder?
Je weet wat je kunt doen dus je kunt de woningmarkt op. Misschien heb je zelfs al wel een woning op het oog! Vraag wat je in de tussentijd nog kunt doen.