Waarom heb ik gekozen om de hypotheek niet af te lossen.
Zoals in de vorige blog, over de status investeringen week 47 2024, besproken, gaat deze blog over de vraag of aflossen beter is dan niet aflossen.
Om het plan om eigen baas te worden (financieel vrij) sneller vorm te geven, dus meer geld tot mijn beschikking te hebben om een vermogen op te bouwen is het handig om zoveel mogelijk geld vrij te maken om dit te investeren in de gekozen platformen, zie mijn vorige bericht: Welke platformen kiezen voor de investeringen.
Is het dan verstandig om niet af te lossen op mijn hypotheek en het antwoord voor mij is ja zeker.
Het is uiteindelijk een rekensom met daarbij een kwestie van gevoel.
Eerst maar eens de rekensom die ik heb gebruikt en daarbij de hypotheekrenteaftrek uitleg.
In Nederland kun je de betaalde hypotheekrente aftrekken van je belastbaar inkomen.
Dit betekent dat je minder belasting betaalt en dat het je daarmee feitelijk minder hypotheekrente kost.
Dit belastingvoordeel neem ik mee in de overweging of ik extra wil aflossen of niet.
Voorbeeldberekening van de netto hypotheekrente
Op dit moment bestaat mijn hypotheek uit meerdere stukjes hypotheek.
Een gedeelte daarvan is een annuïteitenhypotheek met een rente dat over 9 jaar afloopt tegen een rente van 4,4%. Deze hypotheek is de duurste en loopt als eerste af.
Verder ga ik er vanuit, dat de renteaftrek in mijn geval valt in het belastingtarief van 37%.
Belastingvoordeel = bruto hypotheekrente x belastingtarief
Belastingvoordeel = 4,4% x 37%
Belastingvoordeel = 0,044 x 0,37 = 0,0162 = 1,628%
Netto hypotheekrente = bruto hypotheekrente – belastingvoordeel
Netto hypotheekrente = 4,4% – 1,628% = 2,772%
Betekent dat de rente die ik betaal voor dit stukje hypotheek uiteindelijk 2.77% per jaar is.
Als ik nu kijk naar de huidige rente op mijn spaarrekening bij Trade Republic, dan bedraagt deze 3,25%.
Dan is één van mijn conclusies om het geld dat ik maandelijks over heb, niet te gebruiken om af te lossen, maar beter op de spaarrekening kan zetten.
Een andere conclusie is, dat ik dit geld ook kan investeren in de vijf verschillende ETF’s genoemd in eerdere blogs met een gemiddeld verwacht rendement van 6%.
Beslissing om af te lossen op basis van gevoel of reële rente
Het is voor mij belangrijk om naast deze financiële overwegingen ook mijn persoonlijke situatie mee te nemen in de eindbeslissing, zoals de behoefte aan liquiditeit en financiële buffer.
Omdat ik zoals eerder uitgelegd in blogs:
- Een buffer heb voor 6 maanden om een periode zonder inkomsten op te kunnen vangen
- Het grootste gedeelte van de hypotheek een langere looptijd en rentevaste periode heeft
- investeren in de ETF’s er voor zorgt dat ik gemakkelijk bij het geld kan indien nodig, dit kan met het aflossen van de hypotheek niet
- niet zorgen dat de pensioengaten of pensioenruimte optimaal worden gebruikt, dit geld is niet meer te gebruiken indien nodig
- investeren in breed gespreide ETF’s waardoor het risico over de langere termijn klein is
Als samenvatting kan ik dan concluderen dat het theoretisch het beste is om in mijn geval niet af te lossen op de hypotheek. Ook gevoelsmatig geeft deze keus mij een rustig gevoel omdat ik met deze beslissing met een grote kans van slagen, kan zorgen voor een mooi vermogen op termijn dat ik kan gebruiken voor aflossing, maar ook nog anders kan inzetten afhankelijk van situaties die voorbij komen in het leven.
in de volgende blog deze week, weer een overzicht van de Crypto en ETF investeringen van week 48.